Короткие займы на 2–4 недели кажутся менее обременительными, но часто оборачиваются большей переплатой. Взять займы на три месяца может быть выгоднее благодаря растянутым платежам и сниженной дневной ставке. Разберемся, в каких случаях длинный срок экономит деньги, а когда превращается в ловушку.
Сравнение переплаты: 30 дней против 90
Возьмем стандартную ситуацию: заем 15 000 рублей. На месяц под 1,5% в день переплата составит 6750 рублей — итого вернуть нужно 21 750. На 3 месяца под 1% в день выйдет 13 500 рублей процентов, итого 28 500. Кажется, что месячный выгоднее? Не всегда.
При месячном займе вы возвращаете всю сумму разом через 30 дней. Если денег нет, приходится пролонгировать долг за 30–50% от суммы. Две пролонгации превращают 15 000 в 25 000 –30 000 рублей долга за те же 3 месяца. А вот трехмесячный заем делится на равные платежи по 9500 рублей ежемесячно — гораздо легче для бюджета.
МФО часто снижают ставку для длинных сроков. Вместо 1,5–2% в день предлагают 0,8–1% на займы от 2 месяцев. Это компенсирует длительность срока. На практике трехмесячный заем под 0,8% дает переплату 10 800 рублей против 6750 у месячного, но без риска пролонгаций и штрафов.
Ключевой момент — реальная способность погасить долг. Если через месяц точно будет нужная сумма, берите короткий срок. Сомневаетесь в источнике возврата? Длинный заем с рассрочкой безопаснее.
График платежей и его влияние на бюджет
Трехмесячные займы работают по аннуитетной и дифференцированной схемах. Аннуитет — это равные платежи каждый месяц. Взяли 15 000 под 1% в день на 90 дней с ежемесячным погашением — платите три раза по 9500 рублей. Удобно планировать, но переплата выше из-за начисления процентов на остаток долга.
Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Первый месяц вернете 9500 рублей, второй — 8000, третий — 6500. Общая переплата ниже на 10–15%, но первый платеж больше — не всем подходит. Выбирайте схему исходя из финансовых возможностей.
График платежей указывается в договоре с точными датами и суммами. Пропуск даже одного взноса приводит к штрафам 500–1000 рублей плюс пени 0,1–0,5% в день от просроченной суммы. За 3 месяца одна просрочка может добавить 2000–3000 рублей к долгу.
Автоплатеж решает проблему забывчивости. Привязываете карту к личному кабинету — и система списывает платеж автоматически в установленную дату. Главное — держать достаточную сумму на счете. Недостаток средств приравнивается к просрочке со всеми последствиями.
Досрочное погашение: как сэкономить на процентах
Появились деньги раньше срока? Досрочное погашение позволяет закрыть долг и не платить проценты за оставшиеся дни. Взяли на 3 месяца, вернули через 1,5 — экономия составит 40–50% от запланированной переплаты.
Закон запрещает МФО брать комиссию за досрочное погашение, но некоторые компании обходят это через страховки и дополнительные услуги. Читайте договор: если там упомянута плата за досрочный возврат — это нарушение, можно жаловаться в ЦБ РФ.
Частичное досрочное погашение тоже экономит деньги. Внесли дополнительные 5000 рублей сверх графика — проценты дальше начисляются на меньшую сумму. На трехмесячном займе это может сократить переплату на 2000–4000 рублей. Уточните в МФО, как правильно оформить частичное погашение.
Оптимальная стратегия: берете трехмесячный заем с комфортными платежами, но при первой возможности досрочно закрываете. Так вы защищены от штрафов при задержке зарплаты, но не переплачиваете лишнее при появлении денег.
Скрытые комиссии и как их избежать
Ежемесячное обслуживание счета — популярная уловка. Вроде заем под 1% в день, но каждый месяц списывают 300–500 рублей за ведение счета. За 3 месяца набегает 900–1500 рублей сверху. Ищите компании с бесплатным обслуживанием.
Смс-информирование часто включено по умолчанию за 50–200 рублей в месяц. Галочка стоит автоматически при заполнении заявки — уберите ее, если не нужны постоянные уведомления. Информацию о платежах можно смотреть в личном кабинете бесплатно.
Страхование от потери работы или болезни обходится в 5–15% от суммы займа. Это еще 750–2250 рублей на 15 000. Страховка добровольная — вы вправе отказаться без последствий для одобрения. Не давайте МФО пугать вас отказом при снятии галочки.
Комиссия за выдачу денег встречается редко, но бывает. Обычно 0–3% от суммы, то есть до 450 рублей на нашем примере. Легальные МФО указывают все комиссии в договоре и в расчете полной стоимости займа. ПСК больше 730% годовых — повод отказаться и поискать другую компанию.
Внимательно изучайте итоговую сумму к возврату перед подписанием договора. Там должны быть учтены все платежи: основной долг, проценты, комиссии, страховки. Разница с запрашиваемой суммой больше 50–70%? Ищите более честное предложение.
